Costos
Calcular el costo real de reemplazar o actualizar los sistemas de pagos requiere que los bancos consideren no solamente el reemplazo del hardware. El costo real de extender las expectativas de vida de los sistemas existentes también debe ser entendida.
Hay que analizar los costos de la nueva infraestructura vs. el costo de actualizar el software existente, ya que analizar sólo los costos de la nueva adquisición hacen más compleja la decisión. Para esto hay que pensar que la infraestructura de pagos deberá soportar un crecimiento de 10 a 15 veces los volúmenes actuales en los próximos 5 años. Utilizar nuevo hardware y sistemas tendrá el efecto de bajar los puntos de precio de procesamiento para altos volúmenes y transacciones de alto valor.
La realidad es que los componentes pueden ser reemplazados con más facilidad en una arquitectura SOA que realizar cambios a un sistema monolítico. Además, un modelo basado en SOA permite a los bancos obtener rápidamente un nuevo sistema estándar y básico a la vez que se migran aplicaciones especializadas a la nueva arquitectura de una manera progresiva.
Existe una amplia evidencia de que los clientes adoptarán nuevas herramientas de pagos mientras estas cumplan con sus necesidades de negocios y a la vez otorguen medidas eficaces de control de riesgo y seguridad. La clave es agregar nuevos productos y funciones de valor agregado que puedan ser cargadas a los clientes, o nuevas funciones para las que un banco pueda de manera legítima incrementar sus cobros por servicios o comisiones anuales.
Los grandes bancos pueden, por ejemplo, desarrollar sistemas basados en tecnologías escalables que entreguen funciones más amplias, procesamiento de pagos más eficiente y precios reducidos. Incrementar la cuota de mercado puede ser tan práctico como ampliar el negocio de pagos para soportar otras iniciativas como:
- Servicios de pagos para bancos regionales más pequeños
- Nuevos medios de pagos para competir con los productos de Wal-Mart, PayPal, Yahoo y Google checkout
- Extensiones de tarjetas de crédito, tarjetas de prepago para transferencias y tarjetas para pago de nómina para clientes sin cuentas bancarias
- Servicios de pago para compañías de seguro y de salud que ofrezcan mejores reportes y relacionar la información del remitente con el pago de transacciones
Partiendo
Uno de los primeros pasos en migrar a un modelo empresarial de pagos es estar seguros de que existe un entendimiento claro de la estrategia de pagos electrónicos del banco, esto parte por realizar ciertas preguntas como:
- ¿Cuál es el alcance o el apetito por el negocio para tomar una vista empresarial de pagos electrónicos en lugar de un modelo de una línea de negocios?
- ¿Cuáles son las intenciones del banco de cambiar y cuál es la percepción de urgencia?
- ¿Esto es solamente un cambio de sistemas o el banco está considerando cambiar la organización y cambiar todo el modelo de procesamiento de pagos?
- ¿Cuáles son los beneficios esperados que justificarán y encaminarán las inversiones?
El próximo paso es construir una capa de pagos electrónicos utilizando software y hardware ya probado. Para preservar las inversiones existentes y construir un futuro framework que apunte a la transformación progresiva de las funciones de pagos, los bancos están adoptando un modelo de migración por fases, lo que ayuda a reducir los riesgos, limita la exposición, permite realizar «vueltas atrás» y ofrece un set de herramientas para migrar lentamente a la próxima generación de sistemas de pagos.
Lo que muchos bancos necesitan es un mapa de componentes de negocios de pagos adaptados, uno para cada línea de negocios, para rastrear el impacto que los cambios regulatorios tendrán en el negocio y luego definir arquitecturas de TI y operativas de alto nivel. Una vez que eso se haya realizado, el banco estará en una buena posición para identificar las acciones necesarias para fortalecer y facilitar la transformación, elegir opciones de socios u outsourcing orientadas a reforzar los componentes de negocios más débiles, y determinar la mejor combinación de soluciones.
Al planear una migración paralela, la transformación del banco a nueva arquitectura SOA puede ser planificada para que ocurra de una manera no disruptiva a través de varios años, o bien implementada de manera rápida. La idea es simplemente, instalar los nuevos sistemas junto a los antiguos y mover las cuentas de una manera controlada a los nuevos sistemas, ya sea por segmentos de clientes, identificador del cliente o tipos de archivo que utiliza.
Las utilidades nunca han sido un commodity, a pesar de que los pagos electrónicos se están volviendo uno rápidamente. Los bancos pueden asegurar su propia utilidad migrando sus procesos de pago a una plataforma empresarial basada en SOA, lo que a lo largo del tiempo, los ayudará a reducir el número de sistemas redundantes operando y la intervención humana en los procesos, reducir los costos, ofrecer transparencia y obtener ingresos a través del desarrollo más simple y rápido de nuevos productos de pagos.
