La banca es uno de los sectores que va a la vanguardia en TI en el último tiempo, varias instituciones han invertido en pos de mejorar sus productos y servicios, automatizando procesos, simplificando las operaciones y tecnologizando la industria. Sinembargo, los servicios son los mismos y muchas veces no logran diferenciarse entre sí, por lo que la única opción para estas compañías es la innovación bancaria.A continuación, el Subdirector de Innovación y Emprendimiento de la Escuela de Administración dela Pontificia Universidad Católica de Chile explicó a Ebanking News los conceptos de innovar y emprender, y cómo estos se pueden aplicar al sector financiero.
¿Cómo describirías el concepto de innovación y emprendimiento?
Innovación y emprendimiento son dos conceptos separados, pero que en ocasiones se mezclan en emprendimientos de alto impacto, spin-offs corporativos o universitarios. La innovación es un proceso, que parte con una intuición de que algo se puede mejorar y luego mediante el uso de la creatividad se transforma en un invento. Si este invento es absorbido por el mercado y genera impacto positivo (crea valor), se puede transformar en una innovación. Esto quiere decir que algo puede ser muy novedoso y creativo, y no ser necesariamente una innovación. Un ejemplo clásico de esta situación, fue el MP3 Player, el cual fue lanzado mucho antes que el iPod al mercado, y si bien tenía su público de nicho, no logró el éxito que obtuvo el dispositivo de Apple.
En tanto, el emprendimiento se inicia en una actitud y aptitud personal que luego permite emprender nuevos retos y proyectos, los que pueden ser por necesidad u oportunidad. Adicionalmente los emprendimientos pueden realizarse al interior de empresas ya establecidas, lo que se conoce como intraemprendimiento, esta variante del emprendimiento se visualiza como a mas critica para la industria bancaria pues permite generar nuevos proyectos al interior de grandes corporaciones, esto un marco de mayor flexibilidad y agilidad.
¿Y en el área bancaria nacional, existe algún ejemplo a destacar?
El 2008 hubo un proyecto bastante interesante en el área financiera que tenía todas las características para haberse convertido en innovación, pero que finalmente no logro su cometido quizas por adelantarse un poco a su tiempo. Este se denominaba Gaaper y mezclaba las redes sociales con el mundo de las finanzas, enfocandose en conectar personas con instrumentos de inversión y hacer que los usuarios compartieran experiencias y tips.
A mi juicio la plataforma tecnicamente era muy buena y entregaba valor al consumidor, utilizando mineria de dates y bases extraidas desde la bolsa chilena y ottos instrumentos como los distintos valores de los fondos mutuos. Esto daba la posibilidad de hacer estadísticas con fondos mutuos, comparar las cifras de distintos bancos, entre otras cosas. Tema que hasta el dia de hoy no está tan bien resuelto comola solución que ellos habían logrado.
Sumado a un tema de timing, desafortunadamente tambien le faltó un modelo de negocios claro, lo que hizo muy difícil proveerle de sustentabilidad financiera a este emprendimiento. Esta situación, más la limitada capacidad de la banca de absorber innovaciones (debido a la naturaleza conservadora de la industria), ilustra de forma interesante el tipo de desafíos que ocurren en esta.
En términos de instituciones innovadoras nacionales a destacar, son notables los casos de BCI y Banco de Chile, instituciones que dado que principalmente operan solo en Chile, han tomado el desafío de generar innovaciones de productos, servicios y procesos localmente, incursionando en temas tales como el financiamiento de emprendimientos de alto potencial.
¿Qué debe hacer entonces la banca para lograr la buena llegada de las innovaciones?
Es vital que en el ambiente local financiero se creen espacios para experimentar y probar, lo que constituye la escencia de todo proceso para generar innovación. Una opción para esto son los llamados “Spin-Offs corporativos», los que como negocios paralelos, con independencia de marca y Rut, permiten explorar proyectos en etapas tempranas, sin dañar la marca madre, creando un «muro cortafuegos», lo que permite tomar riesgos más fácilmente, algo que al interior de la institución financiera seria muy difícil de asimilar. Este modelo permite probar servicios alternativos, los que se podrían incorporar al banco si son positivamente recibidos en el mercado (dado que la institucion puede mantener propiedad sobre esta nueva empresa).
¿Cuál es tu opinión acerca del nivel de Chile en este tema?
En Chile aún no estamos muy acostumbrados al concepto de “Spin-off”, el que expresa la idea de la creación de nuevas empresas en el seno de otras empresas u organizaciones ya existentes, sean públicas o privadas. En nuestro país, Corfo ha lanzado algunos programas con la finalidad de incentivar el “Spin-Off” corporativo y el intraemprendimiento, pero aún es una estrategia relativamente nueva, no solo para nuestro pais sino que a nivel mundial.
¿Cómo la Universidad está apoyando la innovación y el emprendimiento?
Este año lanzamos el Diplomado en Innovación Corporativa y el Magíster de Innovación, con lo que complementamos nuestra oferta en este sentido. El primero de los cursos, busca que lo alumnos obtengan conocimientos y habilidades respecto de la generación, conducción y evaluación de procesos y prácticas de innovación que agregan valor y competitividad a sus empresas. En este sentido, los ejecutivos aprenderán a integrar e implementar un ‘framework de innovación’ en casi todos los ámbitos de su gestión. El segundo, en tanto, es un programa de postgrado de mayor intensidad, que busca formar especialistas de excelencia y de nivel internacional en las áreas de innovación y emprendimiento, que sean capaces de ayudar al desarrollo tecnológico de Chile.
Volviendo al tema de la banca, ¿qué debería hacer ésta para materializar la innovación?
Como dije anteriormente, el “Spin-Off” y el intraemprendimiento (con o sin la constitución de una nueva sociedad) dan la posibilidad de generar un nuevo negocio, lo que representa una oportunidad para trabajar en un ambiente que propicia la generación de innovaciones. Adicionalmente factores culturales y de procesos pueden facilitar las capacidades de innovacion de forma muy importante. Por ejemplo, para 3M es parte de su naturaleza emprender en proyectos nuevos y fracasar cuantas veces sea necesario, la clave aquí es «fracasar rápido y barato» de forma tal de generar la mayor cantidad de oportunidades de aprendizaje.
¿Qué tipo de innovación se están dando en esta industria en otras latitudes?
En el área de ebanking, una tendencia interesante es la de abrir canales formales para que los clientes, a través de aplicaciones de software intermediarias, puedan extraer informacion de los datos provenientes de sus movimientos financieros. Estos canales, en terminos de TI, se trabajan a traves de APIs, interfaces que mediante una autentificacion segura, conectan bases de datos personales y facilitan «mashups» de datos y visualizaciones avanzadas, las que agregan mucho valor en termino de toma de decisiones a los clientes. Este nuevo paradigma permite generar un ecosistema donde se diseñan soluciones y herramientas en un ambiente de innovacion abierta (involucrando a multiples actores) lo que resulta muchas veces en mejores soluciones que las que podria crear un equipo interno, el que trabaja desde una sola perspectiva.
El mensaje final es que la industria bancaria tiene el imperativo de innovar para diferenciar sus productos y servicios, ya que la desintermediación bancaria, con nuevos actores y modelos, como PayPal, Crowdfunding y P2P funding, se están convirtiendo en competidores directos con capacidades altamente disruptivas.
