Por: Zilvinas Bareisis
Celent.com empresa de investigación y asesoría dedicada a brindar soporte a instituciones financieras para formular estrategias de negocios y tecnología, presenta el análisis “Explicando la banca abierta a los consumidores” elaborado por Zilvinas Bareisis, Analista Senior de Celent.
Importante: Este artículo se torna relevante y aplicable a la luz de la ley fintech que México está a punto de promover; y no sólo por México sino también porque es esperable que otros países de LATAM tomen la ley fintech de México como caso testigo.
El 13 de enero entró en vigencia el PSD2 en Europa. PSD2 es el nombre que recibe la nueva directiva de servicios de pago en Europa. Se trata de una norma que requiere de transposición nacional, regula los servicios de pago en el conjunto de la Unión Europea. PSD2 allana el camino para la banca abierta, permitiendo a los proveedores de terceras partes acceder a las cuentas de los clientes de bancos con su consentimiento para información o para iniciar un pago.
Así que podemos esperar cambios radicales en cómo interactuamos con nuestros bancos desde Enero?
Los bancos en Europa han estado trabajando arduamente para asegurar el cumplimiento con el advenimiento de las regulaciones PSD2 y GDPR. Han estado muy ocupados construyendo APIS y tomando decisiones sobre el acercamiento a la autenticación fuerte de clientes (SCA Strong Customer Authentication). También han estado definiendo administración de arquitectura de consentimiento para captar y almacenar el consentimiento del cliente necesario para procesar datos internamente y permitir compartir datos con otras entidades. Por supuesto estar listo internamente es importante pero no significará mucho a menos que los clientes entiendan qué es lo que está ocurriendo y estén listos para abrazar los cambios. Y creo que los bancos pueden hacer mucho mejor trabajo explicando los cambios a sus clientes.
Tengo una cuenta corriente y una tarjeta de crédito del mismo banco y recientemente me enviaron alguna información sobre “cambios en mi contrato de tarjeta de crédito”. Incidentalmente no recuerdo haber recibido información similar sobre mi cuenta principal. Por supuesto es posible que lo haya recibido pero fue directo a la basura. En la carta que sí recibí, había poco indicando la importancia de los cambios; el brochure que adjuntaban lucía como cualquier otro que los clientes nunca leen.
De todas maneras vale la pena leer al menos la primera página del boletín, como algo bastante interesante. Primero explica las nuevas regulaciones están teniendo efecto el 13 de enero de 2018 y que “con su permiso” otras frimas (TPPs) será posible “acceder a la información de su cuenta para proveer sus servicios”. Luego prosigue como algunos consejos específicos:
“Antes de dar un permiso TPP para acceder a la información de su cuenta, debería chequear que ellos están autorizados por la autoridad de Conducta Financiera para proveer esos servicios.”
“Si usted da permiso TPP para acceder a su cuenta e información de cuenta, no somos responsables por lo que ellos puedan hacer.”
“Algunos TPPs podrían preguntarle por sus detalles de seguridad (tales como sus detalles de logueo de banca digital y contraseña) para proveerle sus servicios a usted. Si usted decide darle esa información, significa que ellos serán capaces de ver y hacer cualquier cosa que usted pueda hacer en su cuenta”.
Técnicamente, todo aquí es correcto – TPPs necesitan ser autorizados por la FCA, y si comparte sus credenciales, una tercera parte tiene acceso a su cuenta. De todas maneras, ¿cuál crees que sería la mayoría de la reacción de un consumidor cuando lea este anuncio? Bueno, este TPP se va bastante aterrador, mejor me quedo alejado de todo eso!
Esa parece ser la actitud prevaleciente del consumidor por estos tiempos. Una encuesta de Accenture a más de 2000 consumidores del Reino Unido encontró que el 69% dijo que no compartiría su información de cuenta bancaria con proveedores. Para que la idea de banca abierta pueda despegar se necesita hacer más que educar a los consumidores. Como parte de confianza, los bancos están mejor posicionados para compartir tips de “qué hacer y qué no hacer” que ayude a la gente a entender cómo la apertura bancaria puede beneficiarlos, más que asustarlos y espantarlos.
