Imagínese si estudiar detenidamente sus finanzas fuese tan fácil como usar su aplicación favorita, o un teléfono inteligente o cualquier de las actuales tecnologías que hacen la vida más fácil, más inteligente y más eficiente .
Tal es la tarea del CEO Betterment Jon Stein, quien cree que la industria de servicios financieros en realidad hacen la vida más complicada, y podrían usar una dosis de innovaciones disruptivas.
Betterment, Startup creado por Stein hace tres años, gestiona más de $ 200 millones en activos, en su mayoría en forma de ahorro y cuentas de jubilación-para miles de clientes. El enfoque de la compañía para administrar el dinero es fundamentalmente democrática: sus clientes son todos, desde los más ricos a los que apenas pueden permitirse el lujo de ahorrar nada para la jubilación. Al igual que la mayoría de los asesores financieros, Betterment cobra una cuota anual por los activos que gestiona. No tiene un mínimo y Betterment comienza en 0,35% al año, los clientes que pueden permitirse el lujo de poner más pagan las tasas más bajas. (Según Betterment, es una décima parte de lo que cobran los asesores financieros tradicionales.)
Llevar asesoramiento financiero en la era de diseño intuitivo
Las ofertas de Betterment no son de lujo, sino que son intencionalmente poco sofisticadas. Cuando la gente se mueve su jubilación o ahorro de Betterment, sus únicas opciones son índices y fondos cotizados de Vanguard y iShares-del tipo que registra el mercado de valores pasivamente, a su vez sobre las inversiones con poca frecuencia para evitar golpes de impuestos, y tienen tasas muy bajas.
«No nos centramos en las campanas y silbatos», dice Stein. «No estamos tratando de ayudar a obtener un mejor retorno de la [acción] mercado.»
En lugar de las habituales promesas de asesores financieros que por lo general se reducen a las garantías de que pueden ganarle al mercado, aunque con estrategias sofisticadas, y así justificar su pago, Betterment ofrece herramientas sencillas en línea que permiten a los ahorrantes gestionar sus propias inversiones, si quieren. Como alternativa, los clientes pueden dejar la mayor parte de la toma de decisiones a Betterment simplemente diciéndole al software acerca de sus metas y tolerancia al riesgo.
¿Cómo funciona?
Los Ahorrantes comienzan por crear una cuenta en Betterment, y pueden conectar sus cuentas bancarias a directamente a Betterment. Para el Ahorro de Jubilación, Betterment permite a la gente a planificar su plan de jubilación personal o corporativo. A continuación, se les anima a crear «objetivos»-que van desde grandes ambiciones como el ahorro para la jubilación a tareas más pequeñas como el ahorro para las próximas vacaciones. Deslizadores ajustables correspondientes a manejar la tolerancia y el horizonte de tiempo permiten a la gente a jugar con ambos y ver, en tiempo real, el tiempo que les llevará alcanzar sus metas. Imagínese la gestión de sus inversiones a través de un programa tan simple y directo como el termostato Nest, que fue creado por un ex diseñador del iPod, y tiene su propia «inteligencia» con el fin de hacer más fácil para ahorrar energía.
Betterment es tan fácil de usar que si alguien no tiene ninguna meta financiera específica, el sitio le sugerirá una estrategia, en base a lo que otros usuarios con similares perfiles, niveles de ingresos o profesión tienen.
Betterment vs DIY Brokers
Casi todas las casas de bolsa en línea, de E-Trade en Vanguard, ahora ofrecen asesoramiento e incluso herramientas financieras para hacer más sencilla la gestión de sus finanzas. Pero con demasiada frecuencia, esas herramientas no hacen sino reflejar la complejidad de la industria de servicios financieros en lugar de simplificarlo, lo que puede ser intimidante y fatigante. Betterment trata de reducir la complejidad de tomar decisiones financieras y hacerlas tan fácil como, por ejemplo, trabajar con un iPhone. «Para que el cliente más joven que está llegando a ese punto de inflexión en el que tiene suficientes ahorros que necesita un poco de orientación, pero no tiene una gran participación suficiente para que los asesores cada semana le hagan un llamado, creo que hay una oportunidad de mejora», dice Craig Martin , director de la firma de investigación JD Power. Incluso las personas que se preocupan por ahorrar regularmente y establecen metas financieras específicas a menudo no lo hacen. Y para muchos, emplear a alguien más para hacerlo es demasiado caro.
Teniendo en el sector financiero
Betterment también piensa que usuarios expertos en tecnología pueden confiar en su página web más que en un asesor humano. «Un asesor financiero puede tener un mal día, o puede darle consejos sobre la base de algún tipo de conflicto de interés», dice Stein. «Un algoritmo no puede hacer eso porque el conflicto de intereses no puede ser codificado en el software. Es ilegal hacer eso y trazable. «En otras palabras, los reguladores podrían determinar el origen de cualquier código que programó el software para realizar operaciones que impliquen un conflicto de intereses. Al igual que muchos asesores financieros, Betterment no gana comisiones por los productos que vende.
Entonces, ¿qué va exactamente en los algoritmos? Según Stein, los algoritmos de Betterment «aplican consejos en los que casi todos están de acuerdo», incluyendo el tener una cartera diversificada, con un equilibrio entre acciones y bonos, y una cierta exposición a los mercados internacionales. El Software de Betterment reequilibra periódicamente la cartera y gestiona depósitos automáticos de los usuarios. El sitio cuenta con una línea de atención al cliente para responder a preguntas acerca de cómo funciona el sitio, pero los empleados no entregan asesoramiento financiero, dice Stein.
Tomando el costo de confianza a cero
Betterment puede permitirse el lujo de cobrar menos por sus servicios en parte porque no tiene la sobrecarga de los asesores financieros trandicionales. Su servicio también no requiere interacciones en vivo que son costosas.
La firma de Stein refleja los cambios en la industria debido a la creciente disparidad de la riqueza. Más asesores financieros son mencionados como «administradores de la riqueza» para atacar individuos de alto poder adquisitivo. Para mantener los costos bajos, los asesores de gama baja a menudo sólo introducen la información de un cliente en un sistema informático que se parece mucho a Betterment, pero es menos fácil de usar. «Si su empresa utiliza herramientas básicas de Asesoramiento financiero como Betterment ya, y no eres más que una superposición en la parte superior de eso, entonces cual es la cantidad de valor agregado que traes?», Dice Martin de JD Power.
La erradicación de los asesores financieros, humanos uno a la vez
Si el negocio de Betterment despega y genera imitadores, algunos asesores financieros pueden encontrarse en la misma situación lamentable, como los agentes de viaje que han perdido sus puestos de trabajo por los sitios web de reservas en línea. Por su parte, Betterment sólo emplea a 36 personas, aproximadamente la mitad de los cuales son ingenieros.
Stein dice que son abordados con frecuencia sobre la concesión de licencias de tecnología de Betterment o asociarse con un gran banco, corretaje o una empresa de servicios financieros. Pero por ahora, él está cabalgando sobre el rápido crecimiento de la compañía. «Estamos totalmente centrados en la construcción de nuestra marca», dice Stein. El soporte para bicicletas y una sala de siesta en la oficina de Betterment en Soho en Nueva York envían una señal clara: la marca de Betterment no quiere tener nada que ver con los zapatos de tienda competidores.
Fuente: qz.com
