Revisemos los nuevos modelos de negocio de la banca móvil, basándonos en un artículo del sitio CGAP: New business models in mobile banking?. Hasta hoy se han identificado principalmente 3 modelos de negocio para la banca móvil: liderados por bancos, liderados por compañías de telecomunicaciones y liderados por terceros.
Sin embargo, las nuevas iniciativas se están basando en nuevos esquemas de negocios, identificándose 4 como los principales:
- Proveedor de Servicios de Transferencia de Dinero (Money service provider)
- Agregador de Billeteras Móviles (M-wallet aggregator)
- Banca Móvil
- Adquiridos de Agentes (Agent acquirer)
Esto considerando los negocios de cara al cliente, no por ejemplo, proveedores de plataformas de servicios. Tampoco se consideran servicios de banca móvil que sólo entreguen información.
Veamos una pequeña descripción de cada uno:
- Proveedor de Servicios de Transferencia de Dinero: Compañías que mueven dinero de manera electrónica a cambio de una comisión por transacción. Aquí podemos encontrar a los proveedores de servicios de remesas y los servicios de transferencia o de pagos mediante operadores de redes móviles que no involucren cuentas bancarias. En este caso los proveedores ganan por transacciones y no existe un intento explícito (o permisos regulatorios) para ofercer servicios de depósitos o de intermediar los fondos. Ejemplos de esto son: M-PESA en Kenya, M-paisa en Afghanistán y G-CASH en las Filipinas. Los proveedores de servicios de transferencia de dinero pueden mantener balances en las cuentas de clientes pero no ofrecer interés sobre estos, además pueden mantener una red de oficinas (tipo caja vecina) donde poder ingresar y sacar efectivo de las cuentas.
- Agregador de Billeteras Móviles: Aquí el cliente accede a un serie de servicios ofrecidos a través de distintos proveedores de servicios financieros, pero a través de una sola interface con una compañía intermediaria. El cliente abre una cuenta con esta compañía agregadora y relaciona cuentas de múltiples bancos o cuentas de dinero móvil a ésta. A pesar de que esta es la compañía de cara al cliente, no necesariamente tiene que cobrarle, ya que, por ejemplo, podría cobrar a bancos y comercios por tener esta solución disponible para sus clientes.
- Banca Móvil: Generalmente un operador móvil es dueño de todo o parte de un banco, de manera que tanto el banco como el operador aprovechan sus infraestructuras que constituyen costos ya incurridos para entregar una solución de banca móvil.
- Adquiridos de Agentes: Hay una serie de negocios que pueden ofrecer servicios de conversión de efectivo (de efectivo a dinero móvil y viceversa) para los proveedores de servicios de transferencia de dinero o para los agregadores de billeteras móviles. Por ejemplo, los operadores de redes de ATM, pero también hay compañías que podrían ejercer la distribución de los servicios financieros, instalando puntos transaccionales para múltiples proveedores de servicios financieros.
