La Ley Fintech marca un hito en la evolución financiera al empoderar a las personas con el control de sus datos. Rodrigo Mella, Senior Payments Specialist en Bci, comparte en exclusiva las implicaciones y desafíos de esta revolución.
En una entrevista exclusiva con Rodrigo Mella, Senior Payments Specialist en Bci, se destaca la trascendental transformación que las finanzas abiertas prometen al colocar a las personas como protagonistas en el control de sus datos financieros. La Ley Fintech, con su enfoque en competencia, inclusión y desarrollo de servicios, allana el camino hacia un sistema financiero más personalizado. Mella aborda los beneficios, desafíos regulatorios y la importancia de esta revolución en el ámbito financiero, proporcionando insights valiosos sobre la evolución de la industria.
Las finanzas abiertas prometen cambiar el sistema financiero al entregarle a las personas el control de sus datos. Esto quiere decir que las personas serán las verdaderas protagonistas de la transformación digital.
El objetivo de la Ley Fintech es promover una mayor competencia, inclusión y fomento al desarrollo de nuevas aplicaciones y servicios en el mercado financiero, consolidado el proceso de digitalización del sistema financiero.
Esto no quiere decir que la banca tradicional vaya a desaparecer, pero se espera que vaya mutando hacia un modelo que permita la personalización de productos y beneficios.
En ese aspecto, uno de los beneficios de esta normativa es la regulación de un sistema de finanzas abiertas, que establece que:
- Las personas son dueñas de sus datos.
- Las entidades financieras están obligadas a tener el consentimiento de cada persona, antes de compartir su información con otros participantes.
- Solo se puede tratar y compartir información de hasta cinco años atrás.
Finanzas Abiertas: Desafíos y Oportunidades Regulatorias
Por otra parte, este sistema facilita la entrada de nuevos actores, al incorporar mayores grados de competencia en productos o servicios financieros; tiene el potencial de promover la innovación de servicios que cubren una mayor amplitud de necesidades; y se abre un espacio relevante para aumentar el nivel de inclusión financiera en segmentos de la población desatendidos por parte de los servicios financieros tradicionales –por ejemplo medios de pago electrónicos para pequeños comerciantes- entregando a estos grupos productos idóneos para sus necesidades a través del uso de nuevas tecnologías.
La Ley distingue dos tipos de servicios relacionados a finanzas abiertas. Por un lado, los iniciadores de pagos, que facilitan el acceso de los clientes a sistemas de pagos digitales, a través del uso de transferencias electrónicas de fondos, sin la necesidad de pagar con tarjetas.
Esto permite un mayor acceso a pagos a multiplicidad de comercios, potencialmente a un menor costo que otros medios de pagos. Al mismo tiempo se incorporan estos participantes en el perímetro de supervisión de la CMF, considerando los potenciales riesgos que podrían generar.
Por otro lado, el servicio de agregador de información, permite que empresas participantes del sistema de finanzas abiertas accedan a la información del cliente, con el consentimiento previo y expreso del titular de los datos, para ofrecerle un más adecuado y amplio abanico de productos financieros.
No obstante, en la lista de potenciales beneficios, un sistema de finanzas abiertas trae consigo una serie de desafíos, tanto para la industria como para el regulador.
En primer lugar, la Ley contempla una cantidad importante de cuerpos normativos que deben ser emitidos en un periodo acotado de tiempo. Normas sobre medios de entrega de
intercambio de información, normas sobre estándares de consentimiento y autenticación y normas de seguridad de la información, son algunos de los elementos centrales del sistema de finanzas abiertas. Si bien existen ciertos consensos internacionales, no existen estándares únicos que adoptar, por lo que la tarea para la CMF será demandante.
Asimismo, existirán desafíos supervisores para la CMF. La Ley impone un plazo exigente en el cual se deberán autorizar a las empresas que deseen operar en el sistema de finanzas abiertas (iniciadores de pago e instituciones proveedoras de servicios basados en información).
Es esperable que una gran cantidad de empresas busquen entrar a operar, luego de que se ponga en funcionamiento el sistema.
Aunque se tomará en cuenta el principio rector de la Ley sobre proporcionalidad en este proceso, se agrega una carga relevante de trabajo, puesto que se trata de un sistema basado en el uso de tecnologías, algunas de las cuales existen, pero también otras que podrían surgir. El sistema requiere de la existencia y generación de capacidades dentro de la CMF y el mercado financiero, que permitan ir a la par con los cambios. Por ejemplo, la definición del modelo de funcionamiento y el resguardo de la interoperabilidad entre las instituciones proveedoras y consultantes de información, materias que deberán ser resueltas por el equipo a cargo de la normativa.
1-. ¿Cuáles son los principales objetivos de la Ley Fintec en relación con las finanzas abiertas?
La Ley Fintec entregará a las personas el control total de sus datos obligando, a las entidades financieras, solicitar y contar con el consentimiento de los dueños de la información, antes de compartirla con otros participantes.
También, busca promover la inclusión financiera, entregando productos y servicios más personalizados, fomentando una mayor competencia entre los actores del mercado financiero y potenciar la digitalización del sistema financiero, a través del desarrollo de nuevas aplicaciones y servicios.
2-. ¿Cómo se espera que las finanzas abiertas cambien el sistema financiero y beneficien a las personas?
La Ley representa una oportunidad inigualable para que los distintos actores del mundo financiero, puedan desarrollar productos y servicios más personalizados y efectivos. Lo anterior, beneficiará a personas, pymes y empresas con alternativas más eficientes e inclusivas, gracias a un mejor manejo de los datos.
3-. ¿Cuál es la importancia de la regulación en un sistema de finanzas abiertas y cuáles son los principales aspectos regulados por la Ley?
El éxito del desarrollo de un sistema financiero basado en la tecnología depende, en gran medida, de un marco regulatorio que fomente la competencia y proteja a los usuarios. Es importante, entonces, construir una cancha nivelada para todos los actores, entrantes y tradicionales, que asegure más alternativas para las personas en un ambiente de confianza.
Existen también desafíos técnicos y operacionales para implementar un sistema de finanzas abiertas. Para esto, el uso de las mejores prácticas internacionales y la creación de marcos de coordinación público-privada es esencial para el éxito de esta iniciativa.
4-. ¿Cómo está utilizando Bci la inteligencia artificial y las tecnologías emergentes para mejorar la experiencia del cliente y ofrecer servicios financieros más personalizados en el marco de las finanzas abiertas?
La IA actualmente cumple un rol fundamental y de apoyo en varias áreas del banco, como la gestión comercial, de riesgo de crédito, de fraudes y operacional del banco. Ésta nos permite tomar mejores decisiones y de forma más rápida, lo que se traduce en una mejor experiencia para los clientes.
En Bci contamos con varios productos digitales como MACH, el nuevo programa de cashback BciPlus+ y la funcionalidad de asesoría financiera “Mis Finanzas”, que tienen componentes de IA que nos permiten diferenciarnos y crecer en el mercado. También contamos con varias herramientas ligadas al machine learning, usadas desde hace muchos años en Bci, para entender el comportamiento y las necesidades de los clientes y para personalizar las interacciones con ellos, a través de diálogos contextuales y omnicanales.
Las finanzas abiertas permitirán desbloquear nuevas oportunidades para mejorar la experiencia de los clientes, a través del uso de inteligencia artificial u otras herramientas.
5-. ¿Cuáles son los desafíos que Bci ha enfrentado en la adaptación al sistema de finanzas abiertas y cómo los ha abordado?
La Ley contempla una cantidad importante de cuerpos normativos, que deben ser emitidos y representan un desafío, tanto para la CMF como para los bancos.
En Bci hemos estamos trabajando hace tiempo en distintos escenarios, que toman en cuenta la experiencia internacional, con el objetivo de adaptarnos de manera más simple a los futuros requerimientos.
6-. ¿Cómo se garantiza la seguridad y privacidad de los datos de los individuos en el contexto de las finanzas abiertas?
La confianza es fundamental para el presente y futuro de las finanzas, por eso, en Bci tenemos sólidas políticas de gestión de riesgo, en materia de seguridad y privacidad de los datos, además de un gobierno corporativo que protege a los clientes para asegurar la confianza en nuestros servicios.
Una de las claves para lograr lo previo son las certificaciones, que permiten acreditar determinados grados de seguridad en el tratamiento de los datos, y que serán esenciales con la llegada de nuevos actores a la industria.
Es importante, entonces, que los reglamentos de la normativa otorguen las mismas responsabilidades a todos los actores (fintech y bancos) para que, junto con facilitar más alternativas para las personas, den plena confianza en que la seguridad de sus datos está protegida.
7-. ¿Cuáles son las expectativas en cuanto a la inclusión financiera y el acceso a servicios financieros para segmentos de la población previamente desatendidos mediante las finanzas abiertas?
La implementación de tecnología en el sector, tiene el potencial de ofrecer alternativas, que también son más eficientes e inclusivas. Lo sabemos, por años de experiencia con MACH, la cuenta digital de Bci, brindando a casi 4 millones de personas, servicios que en el pasado sólo estaban disponibles para los usuarios de cuentas corrientes.
8-. ¿Cómo se prevé el desarrollo y evolución futura del sistema de finanzas abiertas en el contexto de la rápida evolución tecnológica?
Más allá de cómo será el futuro, nuestra experiencia nos ha demostrado que los procesos de innovación son dinámicos y responden a una sociedad en constante evolución, por lo tanto, para estar a la vanguardia resulta esencial la colaboración entre todos los actores del ecosistema financiero. Además del trabajo entre múltiples áreas para generar nuevas soluciones.
Por esa razón, en Bci realizamos un constante scouting para vincularnos con startups y otras empresas. Ésto nos permite expandirnos a nuevos mercados y crear un círculo virtuoso, destinado a agilizar la innovación para ambas partes, renovar la cultura empresarial y resolver desafíos internos.
