Affirm quiere reinventar la forma de llevar la deuda.
Los bancos y las instituciones financieras no han creado productos que sirven a las generaciones más jóvenes de manera más eficiente, según Max Levchin, el co-fundador del gigante de pagos propiedad de eBay, PayPal. Es una gran oportunidad para las startups que buscan repensar la tecnología financiera y que Levchin espera aprovechar con la suya: Affirm.
La joven compañía ha encargado a sí misma el replanteamiento de la forma en que la gente -particularmente del milenio- puede pedir dinero prestado, lo que les permite obtener un micro-préstamo en un punto de venta en lugar de utilizar una tarjeta de crédito. La diferencia? asegurar el cargo un pago por adelantado por el servicio de por lo general entre 6% y 30%, en lugar de la taza de interés de la transacción).
El martes Affirm anunciará que en una ronda de financiación de capital ha recaudado $275 millones de la deuda, dirigido por Spark Capital Growth y unidos con nuevos inversores como Andreessen Horowitz Jefferies y los inversores existentes Khosla Ventures y Lightspeed Venture Partners.
La visión de Levchin para Affirm es ofrecer hoy en día los productos bancarios a las muchas personas que no son atendidos adecuadamente por el sistema de puntuación de crédito FICO, no confían o no usan tarjetas de crédito o son nuevos ciudadanos estadounidenses. ¿Cómo se presta de forma segura estos dineros a la gente? Levchin cree que una combinación de la transparencia (pago por adelantado) y movilidad (habilitado por una aplicación) puede ser la solución.
La primera herramienta de pagos de Affirm, Compre con Affirm, permite a los compradores en línea pagar compras en varias mensualidades. Un comprador debe registrarse para usar Affirm, pero sólo tiene que enviar su nombre, número de teléfono móvil, cumpleaños, y los últimos cuatro dígitos de su número de seguro social. Para estimar el riesgo, Affirm tiene en cuenta los datos de fuentes atípicas, como las redes sociales. En algunos casos, Affirm pedirá al comprador para compartir datos bancarios para determinar el flujo de caja.
En el momento de la venta, la tecnología de la compañía se pone en ejecuta. «tasamos cada préstamo en la transacción, el consumidor y el comerciante», dice Levchin. «No hay interés compuesto, cargos ocultos o calculadoras de deuda aquí. Este es un préstamo simple, de duración determinada en donde la aprobación es en tiempo real, para que sepa cuánto está pidiendo prestado y que sus pagos serán cada mes, antes de tomar su decisión de compra. Pensamos en ello como el futuro de las finanzas honesta «.
Un reciente estudio de investigación de la compañía Viacom Media de alrededor de 10.000 encuestados, encontró que los cuatro grandes bancos son parte de las 10 marcas menos queridas de los Millenials en Estados Unidos – alguien nacido entre 1981 y 2000. Además, el estudio encontró que 53 % de los Millennials no cree que su banco pueda ofrece nada diferente a otros bancos. Y el 71% dijo que prefiere ir al dentista que escuchar lo que los bancos están diciendo.
Los comerciantes de prueba en línea de Affirm están viendo un aumento en las personas que compran a través del sistema de pagos. La compañía dice que las tasas promedio están en el orden de conversión de más del 20 por ciento para los comerciantes que utilizan de prueba, mientras que los que están pagando con Affirm están aumentando sus compras promedio en torno al 40%. Para los compradores que han utilizado Affirm en donde su compra fue por encima de US$250, 36% han regresado a realizar una segunda compra usando Affirm.
Marc Viale, vicepresidente de marketing de la tienda de envío en línea TheRealReal, dice que su compañía comenzó a apoyar Affirm en abril y se encuentra «satisfecho» con los resultados. «Además de ser una aplicación rápida y fácil», dice, «hemos visto un aumento en la media de los pedidos del 45% entre nuestros usuarios que utilizan Affirm y esperamos que ese número aumente en un futuro próximo.»
Otros comerciantes en línea que utilizan Affirm incluyen minorista como Casper y la imprenta 3-D Makerbot.
Affirm no está categorizada como un banco, pero la compañía pretende lanzar opciones y productos dirigidos a la población no bancarizada para realizar pagos adicionales, dice Levchin.
Para Levchin, Affirm es su segunda oportunidad de reinventar la forma de pagar por las cosas. Su primera empresa, PayPal, cambió la forma en que la gente inicialmente pagaba por artículos en línea. Affirm va a cambiar la forma de asumir la deuda, dice.
«Tenía esta idea después de mi anterior compañía de juegos de diapositivas [que fue vendido a Google por 182 millones dólares] ya que que el entretenimiento no era algo que me apasionaba profundamente», dice Levchin. «Mi esposa me dijo, tu eres un nerd fin-tech, te gusta hacerlo y eres bueno en eso.»
