El finlandés Teppo Paavola aterrizó hace un año en Madrid con una cosecha de aprendizajes financieros que lo ha llevado a residir en Londres, Nueva York, Estocolmo y San Francisco, antes de asentarse en España para liderar la oficina de nuevos negocios digitales de BBVA. Junto a la experiencia de ya haber fundado cinco startups, el bagaje emprendedor le ayudó para saltar al mundo corporativo el día que Nokia lo fichó para desarrollar productos de pagos con el móvil, hasta que Paypal tocó su puerta para ampliar el negocio internacional. Y, de allí, ingresó al BBVA.
La institución bancaria está siendo muy activa en la senda tecnológica. El año 2014 adquirió la startup financiera de EE UU, Simple, por 85 millones de euros. Siguió con la compra de Madiva, Spring Studio. E invirtió en Coinbase, la plataforma para realizar transacciones en Bitcoin, siendo así el primer banco español en apostar por esta divisa. Y a finales del año pasado destinó 64 millones de euros a Atom, un banco inglés que opera exclusivamente a través del móvil. Más recientemente, compraron la startupfinanciera Holvi, por una cifra no desvelada.
No por nada BBVA amplió su fondo para invertir en fintech (finanzas y tecnología) a 220 millones, a través de Propel. Y es, Teppo Paavola, “ante un entorno de capital riesgo cada vez más competitivo en el sector fintech”, quien anhela que el aumento de capital, junto a un socio independiente como Propel, con oficinas en San Francisco y próximamente en Londres, les permita seguir invirtiendo en las mejores startups financieras.
Pregunta. ¿Estará Silicon Valley amenazando la banca tradicional?
Respuesta. Si piensas en el mercado europeo, es casi tan grande como el americano. Y esto es bueno para la innovación, para las empresas de tecnología, y para la economía. Sin embargo, muchas empresas van a California. Todo el sistema de Silicon Valley es un mundo a parte. Europa tiene casi el mismo tamaño que EE UU, con un mercado de más de 300 millones de personas. Pero los inversores están allí.
P. ¿Cuál es vuestra estrategia en el mundo digital: estáis experimentando y a ver hacía dónde va esto?
R. De momento, no estamos muy preocupados hacía dónde van estas diferentes tecnologías de aquí a dos o tres años. Es más importante las que ya tenemos, y luego veremos qué haremos. Para ello estamos creando este sistema digital, al mismo tiempo que mantenemos a nuestros clientes tradicionales. Obviamente hay una experimentación, basada en que la mejor manera es aprender, no de los libros, sino haciéndolo tú mismo con mentalidad emprendedora.
P. ¿Enfocáis vuestro mercado al público millennials?
R. En cierta manera. Pero ellos no son las únicas personas en el mundo digital. Lo ves en Simple y Holvi. Aunque no estén orientados solo a los millennials, lógicamente se acercan.
P. ¿Cómo fue el paso de ser emprendedor a pasar al mundo corporativo?
R. Bueno, cuando contrato gente, me gusta ver la combinación de experiencia en pequeña y gran empresa. Si nunca has trabajado en una gran empresa, puedes quedar en shock la primera vez que lo haces. Llevo ya 10 años en el mundo corporativo. Cuando trabajé como emprendedor, lo primero que hice fue abrir oficinas en cuatro países distintos, y eso fue caro. Ahora, con la tecnología, no necesitas hacerlo.
P. Con la experiencia de emprendedor nórdico, ¿por qué muchas de las grandes empresas tecnológicas de éxito en Europa han salido de allí: sois más innovadores, no tenéis miedo a los riesgos?
R. Si miras el mundo tecnológico, en particular al de Finlandia, solía desarrollarse a través de Lab, Linux, Apache, software que se originaron en este país. Hay una tecnología muy corporativa. A los suecos les digo que son muy buenos haciendo marketing, y que los finlandeses son más parecidos a los alemanes. Estonia lo está haciendo muy bien también, mira Transferwise (empresa de transferencias de divisas), y están creciendo. Por ello, los bancos necesitan tomar seriamente elfintech.
P. BBVA invirtió en Atom, la banca inglesa que opera exclusivamente en el móvil. ¿Piensa que el futuro de los pagos pasa por allí?
R. Atom es mucho más que pagos. El futuro de hoy en día ya es de los pagos. Sin embargo, la mejor experiencia es donde tu no tienes que hacer nada. Los pagos que están integrados en otros servicios son los mejores tipos de pagos.
P. Entonces, ¿Será el móvil?
R. Hay gente que solo quiere que los servicios del banco estén allí. En Reino Unido, por ejemplo. Turquía es otro sitio donde la gente le gusta probar cosas nuevas. Claramente hay gente que quiere probar experiencias solo en el móvil.
P. ¿Sois consientes de que podéis hacer mucho por los países emergentes, sitios que aún no tienen servicios de bancos, y menos de pagos?
R. Nuestro sistema de microfinanzas ha sido muy exitoso. Y ha aportado mucho. Mira cómo funciona: tienes a un agente que va a un pueblo y da préstamos. Hay una necesidad en ambos lados. Y estas personas se pueden comunicar por el móvil. ¿Es una de vuestras metas? Sí, absolutamente.
P. Respecto a la regulación, ¿es más fácil hacer negocios en Europa? Por ejemplo, algunas empresas de Bitcoin, como Xapo, se han establecido en Europa ya que la regulación en EE UU no ha evolucionado lo suficiente.
R. Bitcoin es una pequeña porción de fintech. Estados Unidos es un gran sitio para la innovación. La regulación evolucionará alrededor del Bitcoin. Con Silk Road (la red clandestina que blanqueó dinero en Bitcoin), tres personas fueron encarceladas. Ellos mostraron que si utilizas Bitcoin, dejas marcas, y te pueden pillar. Pagando en efectivo a nadie lo pillan. Bitcoin no es anónima. Es una transacción publica que queda registrada en la Blockchain.
P. El BBVA fue el primer banco español que invirtió en Bitcoin, a través de la empresa norteamericana Coinbase. ¿Crees que la divisa virtual va a alguna parte?
R. Creo que el Blockchain (tecnología que se creó con Bitcoin, lo más parecido a un libro contable digital) tiene muchas posibilidades de crecimiento. Aunque en el mercado no lo vemos aún. Hay gente que piensa que solo tendrás beneficios si utilizas Bitcoin, pero yo no tengo una opinión clara sobre este asunto. Para el servicio financiero, incluso creo que los contratos inteligentes podrían mejorar la banca. Soy muy optimista cuando se trata de utilizar el Blockchain. ¿Y en Bitcoin? En algunos casos, podría ser, pero tal vez no sea solo eso. Estamos en pañales. En la etapa en la que algo aparecerá, pero aún no sabemos qué.
P. Y… ¿tenéis miedo?
R. Espero que sí tengamos miedo, pero, a la vez, pertenecer al sistema. Mientras tengas un ambiente en que los emprendedores puedan avanzar. En España ves que la población joven está cada día más interesada en ser emprendedora. Y elfintech ahora mismo está de moda.
