Por: Gerardo Urra Valdés, Especialista en Medios de Pago
Cada día es más frecuente ver más alternativas a la hora de pagar, pasando de una economía basada en el efectivo a un mundo cada vez más digital con una mayor inclusión financiera, según el banco Mundial en Global Findex 2021, la tenencia de una cuenta en adultos en Latinoamérica aumentó de 55% en 2017 a 74% al 2021. Esto explica como se ha incrementado el uso de los pagos electrónicos alcanzando -por ejemplo- en Chile una penetración del pago con tarjetas del 53% del consumo de los hogares a marzo de 2023, mientras que hace 10 años llegaba a un 24%, según datos del último informe de sistemas de pagos del Banco Central.
Estamos presenciando un mundo más allá del efectivo, con más opciones de pago como las billeteras digitales y las transferencias instantáneas.
En billeteras digitales podemos ver distintas opciones que ofrecen los comercios, emisores y compañías de tecnología como Apple y Google, creando sus propios ecosistemas que permiten crear cuentas en forma digital, cargar dinero, hacer transferencias y generar pagos a personas y comercios de forma presencial y online.
Globalmente los consumidores están demandando pagos rápidos y seguros, vemos como surgen nuevas opciones usando la tecnología de Real Time Payments (RTP) que permiten habilitar pagos instantáneos en transferencias entre personas (P2P), pagos a comercios (P2M) y pagos entre empresas (B2B). Latinoamérica no es la excepción, los Bancos Centrales han participado en impulsar RTP, a través de consultas al mercado, con indicaciones de modernización de la infraestructura e incluso promoviendo nuevos esquemas. Un ejemplo a destacar es PIX en Brasil, debutó en 2020 y a Diciembre 2022 el 80% de la brasileros adultos era usuario de PIX, alcanzando más de 100 millones de transacciones diarias, batiendo records día a día y quitando terreno al efectivo. Mas países en la región siguen avanzando, Argentina con Transferencias 3.0, Paraguay con upgrade de SIPAP a sistema de pagos inmediatos, México con CODI y SPEI, Perú promoviendo la interoperabilidad de billeteras, Colombia con Transfiya que permite transferencias usando el número de celular y con la creación del Foro Sistemas de Pago que considera a PIX como un referente y Chile con un nuevo marco regulatorio de Cámara de Compensación de Bajo Valor más flexible que permite la administración por el sector privado, para conseguir una mayor convergencia a estándares internacionales.
Proporcionar más alternativas de pagos es positivo, sin embargo la adopción no es automática, existirán diferentes niveles de éxito dependiendo de múltiples factores como; uso de efectivo en cada país, penetración del débito, experiencia de pago UX y lograr los incentivos adecuados para todos los actores. Aún existen desafíos por resolver -más aun en los esquemas diseñados para transferencias unidireccionales de dinero- y es aquí donde las tarjetas tienen una ventaja en términos de uso internacional, devoluciones de compras, contracargos, pagos recurrentes y acceso al crédito.
Finalmente una reflexión, hace muy poco veíamos como los medios de pago evolucionaban de mercados cerrados a modelos de cuatro partes abiertos, ahora estamos en presencia de más alternativas y muy pronto estaremos hablando de Open Finance, iniciadores de pagos y compartir data, tendencias que reorganizaran las preferencias de los consumidores sumando más competencia a los pagos tradicionales con tarjetas y planteará nuevos desafíos, esto recién comienza.
