Para hablar de inclusión financiera, debemos considerar que hoy hay 2,5 billones de personas en el mundo que están fuera del sistema financiero. Luego de la crisis financiera del 2008, muchas personas consideran al mercado bancario, como un grupo de empresas indolentes, que provocaron la crisis y fueron rescatadas por los gobiernos de los principales países del mundo con recursos públicos. Independiente de las causas que provocaron la crisis y los juicios que se puedan hacer de la participación de los Bancos, hay suficientes argumentos que respaldan, que la inclusión financiera aumenta el bienestar de los ciudadanos y que el rol de la Banca, apoya el crecimiento de los países.
En la mayoría de los países de Latinoamérica, menos del 50% de la población adulta, tiene acceso a servicios financieros. Esta cifra plantea un importante desafío para la Bancarización. Conociendo lo que significan los procesos operativos en un Banco, la apertura de una nueva cuenta o la creación de un nuevo cliente, está llena de tareas engorrosas y manuales. En este punto, el desarrollo de los Pagos Digitales y su facilidad de uso, cobra un papel relevante para la bancarización, ya que la acción de pagar es una tarea recurrente de toda la población y es la primera aproximación del usuario no Bancarizado al mundo financiero.
El Rol de los Pagos Digitales en el desarrollo de la Inclusión Financiera
Los Pagos Digitales, cumplirán un rol relevante en el desarrollo de la Inclusión Financiera en Latinoamérica, básicamente porque permitirá entre otras cosas:
- Dar acceso a servicios financieros a personas no Bancarizadas: El proceso de creación de clientes en las soluciones de Pagos Digitales es muy simple. En la medida que las leyes y los procesos de verificación no obliguen a los usuarios a realizar complejos procesos de alta, la tasa de inclusión aumentará. Como en la primera etapa, se recomienda sólo permitir procesos de pago, los requisitos para la creación son menos engorrosos. Esto proceso en sí, es una diferencia fundamental, con la creación de clientes en la Banca tradicional. Luego de que los usuarios usen esta tecnología para sus procesos de pago diarios, se les podrá ofrecer otros servicios financieros.
- Ofertas basadas en el comportamiento de Pago de los Usuarios: Si el proceso de Pago Digital es aceptado ampliamente por el Ecosistema y el usuario puede hacer sus transacciones habituales de pago de transporte, alimentos y pago de servicios, el análisis de esa información permitirá a los proveedores crear ofertas personalizadas, basadas en su comportamiento. Hoy es muy difícil conocer ese comportamiento, en las personas no bancarizadas y dependemos principalmente de encuestas en terreno.
- Aumento de la seguridad: Un problema importante que resuelve el desarrollo de los Pagos Digitales, es el de la seguridad. Si bien es cierto, los problemas de fraude, también existen en el mundo digital, el manejo, transporte y almacenamiento del dinero físico, tiene altos riesgos, que incluso llegan a poner en riesgo la integridad de las personas. Hemos visto un aumento significativo en los países de Latinoamérica de los asaltos y robo de Cajeros Automáticos con explosiones. En este sentido los riesgos de robos del dinero digital son sólo directos y con mayor posibilidad de control.
- Aumento en el incentivo de ahorrar: Sólo el 22% de los adultos en el mundo entero, reportan haber ahorrado en los últimos 12 meses (Demirgüç-Kunt and Klapper, 2012). Un sistema de Pagos Digital, permitirá generar procesos automáticos de ahorro para las personas, pudiendo destinar un porcentaje menor de cada transacción a objetivos de ahorro. Uno de los principales problemas de las personas no Bancarizadas, es que no tienen herramientas de micro ahorro.
El Desarrollo de los Pagos Digitales como centro de la Inclusión Financiera
E
l camino para desarrollar la Inclusión Financiera, parte con el desarrollo de un ecosistema de Pagos Digitales, considerando la creación de leyes especiales, la entrega de beneficios para que los ciudadanos se suban al sistema y la participación de todos los sectores. Cualquier iniciativa de Pagos Digitales en Latinoamérica, que no considere la participación abierta de todos los actores, tendrá una muy pobre penetración.
Existe la tentación de los Bancos, el Retail y otras industrias, de desarrollar soluciones particulares de Pagos Digitales para ganar la partida, pero el resultado ha sido decepcionante, esto porque el éxito de las plataformas de Pagos, depende en primer término, del grado aceptación de éstas en todas las transacciones de la vida diaria del usuario. Hemos visto algunas soluciones que son muy fáciles de usar al momento de crear un usuario o de recibir fondos en la Billetera Electrónica, sin embargo cuando el usuario tiene esos fondos Digitales, la única alternativa que tiene para operar, es transformar ese dinero digital en físico.
Los principales puntos a considerar para desarrollar un Ecosistema de Pagos Digitales son:
- Acuerdo Industria: El desarrollo de los Pagos Digitales, debe ser un acuerdo Industria, donde el sistema financiero, el gobierno, las empresas de telecomunicaciones y los proveedores de tecnología, puedan aportar sus capacidades para un desarrollar un sistema interconectado, que permita la masificación y aceptación por parte del comercio, el gobierno y las empresas de servicios.
- Tecnología Transversal: Las soluciones de Pagos Digitales, deben operar en todos dispositivos utilizados por los usuarios. Un error importante que se ha cometido en nuestra región, es pensar que todos los clientes tienen conexión a Internet móvil en sus dispositivos. Si bien la penetración de telefonía celular en Latinoamérica, es de las más altas del mundo, aún tenemos una tasa que baja del 50% en las conexiones móviles de Internet. Esta limitante, no permite utilizar aplicaciones que necesiten conexión a Internet en todo momento. Por esta razón, las soluciones que se desarrollen deben considerar a todos los usuarios del sistema.
- Beneficios para el usuario: La utilización de Pagos Digitales, debe incorporar en el proceso de adopción, un fuerte incentivo que premie a los usuarios. Estos incentivos, pueden venir desde descuentos especiales, accesos a beneficios, premios y otras acciones, que hagan atractivo el us
o de estos medios de pago. En este sentido es importante considerar, las estrategias que utilizan las redes sociales, para aumentar el nivel de conexión de sus usuarios. - Seguridad y Educación Financiera: Finalmente y no menos importante, está la garantía de seguridad que debe entregar el sistema a los usuarios. Pensemos que estamos apuntando a usuarios que nunca han realizado transacciones financieras mediante dispositivos digitales, esto nos obliga a desarrollar importantes programas educación financiera y operativa para su uso.
El desarrollo de los Pagos Digitales ya no es una ventaja tecnológica de algunos Bancos o empresas, este desarrollo debe ser parte de una estrategia país de nuestra región para aumentar la inclusión financiera, el desarrollo formal de los procesos de negocios, el fortalecimiento de las Pymes y la mejora en la calidad de vida de las personas.
