Por Ankit Sharma, PwC Financial Services Advisory
Mientras nos acercamos a la implementación de la Banca Abierta en México, me encuentro emocionado ante lo que esta le puede ofrecer a los clientes. Ahora la Banca Abierta es parte de discusiones C-level en bancos tradicionales, que no era el caso hace 12 o 18 meses, lo cual me da mucha esperanza. Los jugadores clave en el ecosistema financiero al fin se lo están tomando en serio.
Desde el punto de vista del cliente, la Banca Abierta los empodera, mientras que para la industria, fomenta la competencia, sin embargo en México, la Banca Abierta puede brindar otros beneficios, como conducir a la inclusión financiera. En mercados donde la Banca Abierta se encuentra unos pocos pasos adelante en comparación con México, podemos observar que cuando las firmas tienen acceso a la información financiera de los clientes, pueden crear productos de ahorro, crédito y gestión financiera que se adaptan mejor a la base de la pirámide de clientes. En este artículo, quiero profundizar en las formas específicas en las que la Banca Abierta puede y está fomentando esta inclusión financiera.
A grandes rasgos, yo categorizo estas formas en tres categorías. En primer lugar, como la Banca Abierta puede apoyar el desarrollo de productos específicamente relacionados con el ahorro. La Banca Abierta puede proveer rastreadores de ahorros que hagan a las personas más resilientes y mejor preparadas para tiempos difíciles. Existen múltiples Administradores de Finanzas Personales (PFM) en el mercado globalmente que proveen estos servicios. Además, en economías emergentes vemos que herramientas de la Banca Abierta ayudan a los clientes a reducir las tarifas en las facturas del hogar. Estas herramientas analizan patrones de gastos, identifican oportunidades para ahorrar dinero, negocian nuevos contratos en nombre del consumidor y cancelan sus suscripciones antiguas reduciendo sus gastos.
En segundo lugar, para personas sin acceso o con acceso limitado a productos de crédito, la Banca Abierta puede incrementar el acceso al crédito a través de datos alternativos y una originación más sencilla. Por ejemplo, en el Reino Unido, múltiples firmas han comenzado a utilizar los pagos de alquiler de los consumidores para mejorar su calificación crediticia, una métrica previamente excluida por los grandes burós de crédito. Esto ha sido posible mediante el intercambio de datos a través de la Banca Abierta.
Desde la perspectiva de originación, los clientes de la base de la pirámide deben de enfrentarse a procedimientos onerosos de diligencia debida (due diligence), que resultan en altos costos para clientes de bajos ingresos. Para resolver lo anterior, los regímenes de Banca Abierta a nivel mundial están buscando expandir el intercambio de datos entre industrias. Por ejemplo en Brasil, el régimen de Banca Abierta prevé un acercamiento colaborativo a la diligencia debida (due diligence) del cliente al permitir a los bancos compartir datos de originación. Este intercambio de datos entre sectores, telecomunicaciones, redes sociales u otros tipos de datos, puede potencialmente simplificar los procedimientos de conocer al cliente en las firmas financieras.
En tercer lugar, las herramientas de la Banca Abierta también promueven comportamientos financieros saludables a través de aplicaciones de finanzas personales (PFM). En algunos países, al día de hoy, se le permite a estas aplicaciones iniciar transacciones en nombre del cliente. Como resultado, estas aplicaciones pueden identificar préstamos que pueden ser refinanciados o consolidados y negociar programas de pago en nombre del cliente. Estos planes de pago de deudas pueden tener en cuenta las fluctuaciones en los ingresos del cliente durante los periodos de pago, lo que permite a los clientes pagar más o menos en función de su liquidez disponible sin activar disposiciones de incumplimiento. Además, estas aplicaciones también alertan a los clientes si están sobregirados en su cuenta actual.
¿Todo esto se puede lograr en México? Esta es una pregunta que recibo cuando hablo con los bancos sobre estas aplicaciones de la Banca Abierta. Desafortunadamente, lograr esto no es tan fácil como suena y los jugadores financieros deben considerar múltiples retos, la descripción de estos merece un artículo separado así que no hablaré sobre ellos hoy. Pero, si los bancos pueden sobreponerse a estos retos, definitivamente veremos una nueva ola de productos y servicios financieros inclusivos impulsados por la Banca Abierta que desacredita la idea errónea de que la inclusión financiera es pro-bono y carece de modelos comerciales sostenibles.
