Columna de Ramón Heredia Jerez, Director de Digital Bank Latam
Los pagos móviles en Chile se han visto fuertemente impulsados por el servicio de Transferencias en línea interbancarios, que desarrolló la Banca chilena hace más de 8 años. Hoy los chilenos estamos acostumbrados a realizar transferencia de dinero mediante este servicio, que ya cuenta con más de 16 millones de transferencias mensuales. Los Bancos han desarrollado soluciones de Banca Móvil, que incluyen este servicio, lo que ha impulsado la movilidad de los pagos.
Por otro lado ya existen soluciones de billetera electrónica, que permiten realizar pagos con el celular, con la conexión a tarjetas de crédito.
Chile es uno de los países con mayor penetración de Teléfonos Inteligentes en Latinoamérica, Según datos de Pew Research Center, actualmente un 43% de la población mundial tiene teléfonos inteligentes. En el caso de Chile, el uso de estos dispositivos alcanza el 65% y en Corea del Sur el 88%. Los usuarios ya se acostumbraron mayoritariamente a realizar sus interacciones mediante estos dispositivos, entrar a redes sociales, usar soluciones de chat, revisar sus correos y en el último tiempo a realizar sus transacciones financieras mediante estos dispositivos. Los bancos más grandes de Chile, han desarrollado herramientas móviles para sus clientes, lo que ha permitido extender la utilización de servicios financieros a más personas y en cualquier momento.
Las principales Apps Financieras
Las Apps más destacadas en Chile son, el Ecosistema de Mini Apps del Banco de Chile, que además de la Banca Móvil tradicional, tiene Apps específicas que el cliente puede descargar para cada necesidad. En esta línea se destaca Mi Pago, que permite a los usuarios realizar pagos en línea a destinatarios de su libreta de direcciones, contactos o mediante la lectura de un código QR. Otra App destacada del Banco de Chile es Mi Pass, que permite al usuario generar validación de transacciones desde el celular, prescindiendo de los clásicos Token Físicos que generan claves dinámicas.
Por otro lado, Banco Santander ha desarrollado e ido evolucionando una App de Banca Móvil, que tiene varios servicios financieros que permiten a los usuarios revisar sus cuentas, realizar pagos de servicios, transferencias y una completa variedad de servicios desde su celular. Además lanzó el año pasado un novedoso sistema de notificaciones push, que avisan al cliente en el instante, de cada una de las transacciones que se hace con sus tarjetas.
Es importante destacar en esta lista al Ecosistema de Apps para empresas que tiene el Banco BCI, que además de las soluciones de Banca Móvil para personas, ha desarrollado una completa oferta para las empresas, que permiten a los apoderados de las empresas autorizar pagos, consultar productos e incluso tomar un factoring directamente en el celular.
BancoEstado lanzó en 2016 la solución PagoRut, que unió a la Cuenta RUT con el teléfono móvil del usuario, lo que le da un tremendo potencial al Banco de movilizar a los más de 8 millones de usuarios de esta cuenta.
BBVA también a aportado lo suyo con el lanzamiento de BBVA Wallet, una App que permite realizar pagos con tu celular, haciendo los cargos en las tarjetas de crédito. BBVA ha incorporado a una interesante tecnología de pagos sin contacto, que permite acercar el celular a los POS del comercio y realizar el pago directo.
Todo esto está ayudando a los clientes de la industria financiera a entrar de lleno en el uso de soluciones móviles.
La ventajas de operar con la Banca Móvil
La principal ventaja de la Banca Móvil, es que el usuario lleva su dispositivo en todo momento y lugar, esto facilita mucho la realización de transacciones. Los teléfonos inteligentes permiten además indicar la ubicación del usuario en ese momento, sus preferencias y una interacción más directa con las instituciones financieras. Las instituciones financieras ya están desarrollando soluciones que usando la información de contexto, entreguen ofertas o recomendaciones personalizadas al usuario. Otra ventaja es la seguridad, porque los dispositivos móviles al ser personales, tienen menos riesgo de contaminación con virus o software malicioso.
Según el estudio de Google: ‘How mobile has changed how people get things done’, el 96% de las personas usan sus smartphones para realizar alguna acción. Y un 70% de las personas realizan búsquedas móviles como primera opción, antes que el acudir a una tienda física y, lo que es más importante, este dispositivo les ayuda a decidir cuando ya están listos para comprar. Las nuevas Apps bancarias están integrando muchas de las características nativas de los celulares, para integrarla a los servicios financieros.
Los desafíos de los pagos móviles en Chile
El principal desafío para los pagos móviles en Chile, es el desarrollo de un Ecosistema de Pagos, que además de entregar al usuario la posibilidad de realizar pagos, le de la opción de usarlo en una amplia red de comercios o recaudadores. Este es el punto débil de la mayoría de las soluciones de pago en Latinoamérica. El usuario tiene su dinero móvil, pero no tiene donde usarlo. Eso es clave para el desarrollo de esta tecnología, ya que la alternativa más difundida en Chile para los comercios, es la utilización de los POS de Transbank, tecnología que obliga al comercio a seguir un largo protocolo de contratación para contar con estos dispositivos e incluso a algunos comercios más pequeños a definitivamente no aceptar pagos con tarjetas.
El foco en los siguientes años, debe estar centrado en permitir a los comercios el recibir pagos en sus mismos celulares o tabletas, lo que hará despegar este tipo de transacciones en nuestro país.
La posición de Chile respecto a Latinoamérica
Chile tiene una alta tasa de bancarización en comparación al resto de los países de Latinoamérica y los servicios financieros son de nivel mundial. Un ejemplo es el servicio de transferencias en línea interbancarias, donde Chile ha sido pionero en el mundo y hoy es el único país de Latinoamérica que lo tiene, incluso en Estados Unidos las transferencias interbancarias son con un desfase de 24 a 48 horas. Esto nos da una ventaja importante, pero aún falta mayor dinamismo en incorporar innovación y al ecosistema de Startups al desarrollo de soluciones de Pagos Móviles.
Precisamente la solidez del mercado financiero chileno, con altos estándares y regulaciones, hoy está jugando en contra de la innovación. Esa es una tarea pendiente para nuestro país.
Las Fintech en el mercado financiero
Las Fintech y el Ecosistema de Statups, son claves para impulsar la innovación en los Servicios Financieros. La palabra Fintech, viene de la unión de las palabras Finanzas y Tecnología y se ha utilizado, para definir a las empresas tecnológicas que sin ser bancos, están desarrollando servicios financieros. Las Fintech tienen una cercanía mucho mayor con el cliente final, desarrollando soluciones ágiles, innovadoras y atendiendo algún foco específico de las necesidades del cliente, razón por la cual innovan con mayor facilidad que un Banco, que atiende muchas necesidades con una marca.
Una de las más destacadas en Chile, es la App de Pagos Khipu, que utilizando la plataforma de transferencias en línea de la banca, simplifica el proceso de pago para clientes pagadores y recaudadores, permitiendo incluso a trabajadores independientes cobrar por sus servicios, en Facebook, Redes sociales y dispositivos móviles. La principal fortaleza de esta solución es su simplicidad de operación. El año 2016 ganaron los premios Avonni de innovación.
Lo que estamos viendo en Latinoamérica, es que más que una competencia las Fintech y las Startups, están haciendo alianzas con los Bancos para el desarrollo de soluciones innovadoras, creemos que ese es el camino correcto en nuestra región.
