Para hablar de las nuevas formas de hacer Banca y las transformaciones en Banca Digital, primero debemos distinguir el concepto de Digital en Banca y como la serie de Innovaciones Disruptivas en este mercado, transformarán profundamente la forma como pensamos el desarrollo de servicios financieros.
Banca Digital no es Banca Electrónica.
En muchas reuniones, mesas de Innovación y conversación con diversos actores de la Banca, es común confundir el concepto de Banca Electrónica con Banca Digital. La Banca Electrónica, se puede asociar a innovaciones con tecnologías sostenibles y la Banca Digital con tecnologías disruptivas. Estos dos conceptos que Clayton Christensen ejemplificó de gran forma en el libro The Innovator´s Dilema, nos servirán para identificar las diferencias fundamentales en las nuevas tendencias en Banca.
Hoy la Banca Electrónica nos permite realizar la mayoría de transacciones bancarias por Internet y últimamente por dispositivos móviles. Los Bancos, que por décadas han sido los exclusivos proveedores de Servicios Financieros en Latinoamérica, han invertido sumas importantes de su presupuesto en reforzar estos nuevos canales. Por su parte los clientes, han adoptado estas tecnologías en forma tan profunda, que hemos visto en los últimos años que las caídas de los sitios web de los Bancos o los problemas en la Red de Cajeros Automáticos, son noticia nacional e incluso con cobertura en los noticieros centrales de los países.
Estas Innovaciones Tecnológicas, siguen su curso y son parte natural del presupuesto de los Bancos, que calculan en forma tradicional los Retornos sobre Inversión, Valor Actual Neto, Índices de Riesgo, Modelos de Negocio, etc.
Por otro lado, la Banca Digital o las Innovaciones Digitales que son “disruptivas”, están cambiando desde la base la forma de hacer Servicios Financieros. Nótese que no estoy utilizando el concepto de “Hacer Banca”, si no que lo he cambiado por “Servicios Financieros”, porque el concepto de Banca se asocia a los Bancos y hoy ya es una realidad, que no sólo los Bancos están prestando Servicios Financieros. Estas innovaciones “disruptivas” no se miden con los tradicionales ROE, ROI o Modelos de Negocio Bancarios antes descritos. Los actores entrantes, están creando nuevas redes de relaciones para sus servicios, servicios muchas veces con rentabilidad negativa o con muy pocos ingresos, pero que permiten a sus creadores medir el comportamiento de sus usuarios, para luego transformar este comportamiento en negocio.
La tecnología de Innovación Disruptiva en el caso de la Banca, se puede comparar con la industria de la Música, industria en la que hoy, puedo pagar por minutos de una canción y no es necesario que compre un CD o por la canción entera. En este caso Amazon.com es Banca Electrónica, un lugar donde puedo comprar mi CD de la manera más cómoda, con diversos medios de pago, por Internet, Tablet o incluso mediante mi dispositivo móvil. Amazon.com al igual que los Bancos, ha invertido millones de dólares en reforzar su canal de compra, la logística, los medios de pago y la experiencia del Cliente. Estos conceptos, los vemos todos los días en las mesas de trabajo de los Bancos, las mesas de Innovación y los planes de inversión. Mayor cantidad de Servidores, Mejorar el Up Time, la Experiencia de Cliente, Seguridad, Ancho de Banca, Datacenter, etc. La mala noticia para varios que piensan que esto es Banca Digital, en realidad lo que estamos haciendo en este caso es entregar los mismos productos que tradicionalmente ha provisto la Banca, de una manera remota. Es el mismo ejemplo del CD comprado en Amazon.com, esto es Banca Electrónica.
Por otro lado tenemos el caso de Spotify, programa que en poco tiempo ha revolucionado la forma que tenemos de escuchar música. Lo que hizo Spotify es aprovechar el camino que abrió Steve Jobs al transformar la música digitalizada en un negocio rentable para sus creadores. Spotify conecta al creador de la música con el que quiere escuchar una canción, en un momento determinado, sin obligar a comprar un CD, ni la canción como era antes, ahora dsdasste caso es entregar los mn obligar a comprar un CD, ni la cancin d lo que estamos haciendo en este caso es entregar los m puedo pagar por lo que uso. En comparación con los Servicios Financieros, esto es Banca Digital, es volver a la base de lo que son las necesidades financieras de las personas, estas necesidades no necesitan a un Banco, esta necesidades pueden ser provistas por cualquiera.
En el terreno de servicios financieros, hemos visto en el último tiempo mayor presencia de actores no bancarios. Facebook, Google, Amazon, Paypal, Groupon entre otros, ya son actores desafiantes en los servicios financieros, tienen mentalidad de Startup, tienen sus propias Redes de Relaciones, tienen caja para poder probar y ajustar, conocen a sus clientes y están en contacto casi todos los días con los usuarios. Además tienen conocimiento del contexto en el que se mueven los clientes, donde van, quienes son sus amigos e incluso qué van a hacer en el futuro. Esto les da un gran poder para transformar esta información en negocios rentables.
Oportunidades para la Banca, el Emprendimiento, los Gobiernos y los Clientes
Estas tendencias que tal vez puedan parecer apocalípticas y alarmistas para la Banca y nuestros Gobiernos, en realidad son oportunidades para reforzar el emprendimiento y la Innovación.
Por una parte Los Clientes, que son el foco de todo servicio, se verán beneficiados con una oferta cada vez más amplia de productos, más cercana y con mayor conocimiento de sus necesidades.
Los Gobiernos, deben estar al tanto de estas tendencias y ponerse al día con leyes que protejan a los usuarios y que además les permitan aprovechar estas tecnologías disruptivas. Nuestras leyes deben cambiar el foco de prohibir a aprovechar. Esto que tal vez suene simple, es relevante para enfrentar estas nuevas tendencias.
Los Bancos, deben abrir espacios para la Innovación disruptiva, escuchando a las Startups de Latinoamérica. La industria bancaria hoy tiene una posición privilegiada para conectarse con sus clientes, conocer sus necesidades basadas en las cada vez mayores cantidades de datos e información no explotada y cambiar la forma en que las innovaciones en Banca Digital son medidas. Las herramientas tradicionales de Rentabilidad, Modelos de Negocios y Riesgo, deben ser nuevas para la Banca Digital.
