Por Vanessa Arenas
Desde hace varias décadas y hasta la actualidad, el pago con tarjeta de crédito o débito en los puntos de ventas de los comercios en Chile se realiza con el modelo de tres partes: comercio, adquirente y banco. Por consenso de los bancos, el adquirente, en este caso, era Transbank.
Sin embargo, hace casi un año, el Banco Santander comunicó que cambiaría su forma de operar y no renovaría su contrato con la operadora de tarjetas de crédito y débito.
Esta decisión buscaría crear mayor competencia en el modelo de negocios. Al respecto, Worldline, una multinacional tecnológica que crea y utiliza plataformas digitales para abarcar toda la cadena de valor de pago, ve una posibilidad de participación en esta nueva modalidad. Patricio Vega, Key Account Manager Latam de la empresa, ofrece a Ebanking News su visión sobre el tema.
-¿Cómo explicarías este proceso de tres partes? ¿Qué implica? ¿Quién se beneficia a través de estas transacciones?
El proceso implica traspasar la responsabilidad del rol adquirente a una empresa de apoyo al giro bancario (Transbank), donde esta empresa adquiría la transacción, por un Merchant Discount que era traspasado completamente al emisor (bancos), luego el adquirente facturaba un costo por el flujo transaccional.
Esto representa un acuerdo local de tarifas, pero impide la innovación en la punta y, claramente, un costo mayor en lo que llamamos el medio de captura (POS), ya que sin tecnología el sistema sigue arrastrando un antiguo modelo que no permite la captura de transacciones en dispositivos o medios de menor valor.
Primeramente, los beneficiados son las entidades bancarias ya que delegan su rol emisor a un adquirente único. El segundo beneficiado es el adquirente que tiene un mercado exclusivo y normado de tal forma que impedía el ingreso de otros players.
-La salida del Banco Santander de Transbank lo cambió todo y ahora se está pensando implementar el modelo cuatro partes: comercio, adquirente, banco y la marca de la tarjeta. ¿Cómo funcionaría? ¿qué beneficios traería?
La apertura al modelo internacional “de cuatro partes” permitirá la entrada de distintos actores al sistema de adquirencia en Chile, esto se reflejará en distintos beneficios, no sólo tarifario, sino que también en la oferta de productos, tecnología, e inclusión financiera para distintos comercios y tarjetahabientes que no tienen la posibilidad de contar con el servicio por el costo fijo o simplemente por la falta de cobertura de la red de adquirencia.
Esta competencia mejorará, sin duda, la calidad del servicio ofrecido y la velocidad en la implementación de tecnologías que permitan la mejora constante del modelo de pagos en Chile. Al incentivar un proceso de inclusión financiera, se beneficia la seguridad social; al disminuir el circulante o efectivo, se logra una mejora en el uso de beneficios sociales, aumenta el comercio electrónico y se incentiva el uso de comercios formales. En fin, tiene un gran impacto social.
-¿Qué ventajas tendría la marca de la tarjeta en este modelo de negocios?
Control de las transacciones, lo que aumenta el valor de la información de los datos; por consecuencia, más ingresos al pasar todas las TXS por su circuito.
-¿Las tasas de intercambio y Merchant Discount serían reguladas? Hay algunos que dicen que esto puede traer mayores gastos a los comercios. ¿Es así? ¿De qué dependen los montos?
Entendemos que existe una solicitud del Gobierno para no aumentar los valores del MD. Para esto es necesario también que se regulen las tasas de intercambio para que exista la posibilidad real de entrada a otros actores con servicios diferenciadores, de lo contrario, será el adquirente el que tendrá que ser más eficiente en sus modelos para lograr un servicio competitivo.
-¿Qué papel podría desenvolver Worldline dentro de este nuevo modelo?
La apertura del modelo a cuatro partes genera oportunidades tanto para el rol emisor, como para el adquirente. Nuestras soluciones end to end cubren toda la cadena de valor de la red de adquirencia, y al ser un producto modular podemos fortalecer cualquier proceso de manera independiente, esto incluye además un Issuer backoffice para la administración de todo tipo de tarjetas incluyendo las de prepago, y un Acquirer Back office, para la administración de los Merchant y terminales, por tanto, contamos con una oferta de servicios para entidades bancarias y otros rubros que deseen el procesamiento y administración transaccional.
