El esperado lanzamiento de Apple Pay, vuelve a poner en boca de todos el tema de las Billeteras Digitales o Billeteras Electrónicas. “¿Por qué necesitamos usar tarjetas o dinero en efectivo para realizar pagos, cuando todos tenemos teléfonos celulares”?. La tecnología está disponible, los proveedores de tecnología y financieros están dispuestos al desarrollo de soluciones de pagos digitales, ¿qué pasa entonces?
El comportamiento del usuario
La respuesta está en la observación del comportamiento de pago de las personas. El comprar una gaseosa, sacando una moneda del bolsillo o pagar el consumo del restaurante con una tarjeta de débito en menos de 1 minuto. Estas acciones son simples, no requieren cambios en el comportamiento habitual de los compradores, ni tampoco de los vendedores. Hace un par de domingos atrás, caminé por la avenida Séptima en Bogotá, para visitar el Museo del Oro, muy recomendada experiencia, sobretodo el día domingo. Aproveché el momento para observar como la gente que utiliza en forma masiva el dinero, realiza sus acciones de compra. El 90% de esos usuarios, sacaban billetes y monedas de sus bolsillos, para comprar. El monto promedio de las compras no era alto, pero el intercambio entre compradores y vendedores, era muy “transaccional”, como escuchamos habitualmente en los ambientes financieros. No había Datafonos en la calle, pero sí había teléfonos celulares.
Los intentos de la Banca, de las empresas de Telecomunicaciones y de los proveedores de Tecnología, para el desarrollo de sistemas de pago han sido variados. Ya veíamos el 2011 la invitación de Empresas de Telecomunicaciones, a desarrollar soluciones de pago con tecnología NFC en Latinoamérica. Los Bancos por su lado, veían una amenaza en las Telcos de que éstas entraran en el negocio Bancario y les comieran parte de la torta. Es natural pensar que una Telco, tiene al usuario cerca en todo momento y pueda desarrollar este tipo de servicios, pero siempre necesitará a un proveedor financiero.
Beneficios de las billeteras digitales
La utilización de Billeteras Digitales y de Dinero Digital, tiene grandes beneficios para los usuarios y para las Empresas. Permite por un lado la inclusión financiera de las personas no bancarizadas. En mi viaje al Museo del Oro, una parte importante de las personas, no estaban bancarizadas, lo que les impide obtener los beneficios del ahorro, acceso a mercados formales de productos, créditos y planificaciones de consumo. Un pilar base comprobado en el desarrollo de los países, es la bancarización de su población.
Las empresas se verán beneficiadas porque podrán tener un registro de compra de sus clientes, entendiendo sus comportamientos, nivel de transacciones y formas de entregar ofertas y beneficios, que el pago con dinero efectivo no les permite. La seguridad de no tener que almacenar dinero en efectivo en sus negocios, también es un punto fundamental, para evitar los robos y delitos. El dinero que almacenan en forma Digital, puede ser utilizado de forma inmediata por las empresas, para realizar compra de productos, pago de servicios o inversiones en forma Digital.
¿Cuál es el camino para la masificación de las billeteras digitales ?
Para que las Billeteras Digitales se masifiquen, es fundamental la participación de todos los miembros del ecosistema. Un ejemplo interesante es el Caso Perú, que pondrá a disposición de 5 millones de peruanos los beneficios del dinero Digital antes del 2019. La ASBANC de Perú trabajó este proyecto con los Bancos, Empresas de Telecomunicaciones, Proveedores de Tecnología y el Gobierno. Esta solución, se centrará en su fase 1 en la inclusión financiera, utilizando tecnología que permite a los usuarios de teléfonos celulares básicos, la operación del servicio.
Otro caso donde la colaboración de los diversos actores ha sido fundamental, es la utilización de NFC en Chile, que ya permite en algunos comercios realizar pagos con las billeteras electrónicas del celular con sólo acercar el dispositivo al POS del comercio. Para que esto sea posible, los Bancos, han tenido que unirse a las Redes de POS, empresas de Tecnología y Telecomunicaciones para proveer las soluciones en todo el ciclo de vida de los procesos de compra.
Colombia no se ha quedado atrás en el desarrollo de Billeteras Digitales, los casos de Daviplata y Ahorro a la Mano tienen el desafío de seguir aumentando la cantidad de usuarios en el país, pero más importante es desarrollar las redes necesarias para que los comercios acepten en forma masiva el pago con este tipo de soluciones.
El camino para la masificación de las Billeteras Digitales no es fácil, el usuario común y corriente no está esperando estos productos para cambiar sus hábitos de consumo. Los usuarios siguen viviendo su vida en forma normal, seguiremos pagando en los Centros Comerciales con el sencillo acto de pasar una Tarjeta por un POS o lo que es más común sacando el billete de mil pesos del bolsillo del pantalón para dárselo al imitador de Gardel que canta en la Séptima los domingo.
A veces olvidamos que la tecnología no es el centro de nuestras vidas, a veces olvidamos que la tecnología es una herramienta para hacernos la vida mejor. Cuando las billeteras digitales, nos permitan pagar en forma rápida, simple y segura, cuando la utilización de estas herramientas se traduzcan en beneficios directos, como descuentos especiales, procesos de ahorro o programas de fidelización, se transformarán en la herramienta que usaremos para comprar.
