El siguiente artículo está basado en la investigación realizada por la CGAP titulada «Banking on Mobiles: Why, How, for Whom?» (Utilizando el banco en móviles: ¿Por qué? ¿Cómo? ¿Para Quienes?).
¿Qué contribución pueden realizar los teléfonos celulares a la banca?, las siguientes son las hipótesis que plantea la CGAP:
- ¿Los móviles = una base de tecnología desplegada disponible en cualquier lugar? Los móviles están prácticamente en cualquier lugar, por eso se dice que la banca móvil ofrece mayores oportunidades para los más pobres. Los móviles tienen la capacidad de transformar la economía de la entrega del servicio, pudiendo reemplazar a 4 dispositivos:
- Móviles = Tarjeta Bancaria Virtual: Permite identificar al cliente y la cuenta bancaria del cliente, evitando la costosa distribución de tarjetas a toda la población bancarizada. La Tarjeta SIM disponible en los teléfonos con tecnología GSM es una tarjeta inteligente, sólo que no tiene el aspecto típico de una tarjeta. La clave (PIN) del cliente y su información bancaria pueden ser almacenados, de manera segura, en la Tarjeta SIM.
- Móviles = Terminal POS: Puede ser usado para iniciar transacciones y establecer comunicación con el banco correspondiente y solicitar la autorización de la transacción, la misma función que un terminal POS en una tienda de retail.
- Móviles = ATM Humano: Mediante la integración con un POS en tiendas de «agentes«, el móvil puede ejercer la función de recolección y distribución de efetivo tal como lo hace un ATM. La diferencia es que la entrega y recolección del efectivo la realiza un humano, el «agente» intermediario entre la institución financiera y el cliente.
- Móviles = Terminal de acceso a la Banca por Internet: Permite tener control, mediante el acceso instántaneo a las cuentas del cliente, y conveniencia, mediante la transferencias y pagos remotos, al igual que la Banca por Internet.
- ¿Los móviles = una nueva forma para los clientes de interactuar con la tecnología? Los elementos disponibles en los celulares no son nuevos, pero si la forma en que los clientes se relacionan con esa tecnología. Los celulares son dispositivos personales. Un estudio indica que una persona no está sin su móvil por más de 30 minutos. Esto nos otorga un sentido de inmediatez, no es tanto sobre en cualquier lugar a cualquier hora, sino sobre el aquí y el ahora. ¿Cómo pueden aprovechar esto los bancos? lo básico es que pueden enviar mensajes personalizados a todos sus clientes, para publicitar un nuevo producto, introducir un nuevo servicio, o generar una alerta sobre una actividad específica en una cuenta. Los clientes pueden revisar de manera inmediata sus saldos y movimientos, y realizar acciones inmediatas donde quiera que estén, realizando transferencias o ayudando en la prevención de fraudes, permitiendo que el cliente se sienta en control.
- ¿Los móviles = una nueva funcionalidad útil? Ya vimos que puede reemplazar a 4 dispositivos, a pesar de que inherentemente más limitado que estos en términos de capacidad de procesamiento e interfaz de usuario entre otros. ¿Tienen alguna capacidad que sea nueva?, la respuesta es sí, la existencia de la Tarjeta SIM, lo que permite interesantes funcionalidades asociadas a la seguridad. Esta tarjeta contiene la credenciales de seguridad (que encriptan la información enviada y recibida a través de la red) y el menú de usuario del móvil. La memoria de esta tarjeta es controlada por el operador móvil solamente, nadie más, ni siquiera el cliente, tiene acceso a ella, lo que la convierte sus contenidos en uno de los más seguros. Lo malo de esto es que esto limita el acceso de terceros a la Tarjeta SIM para el desarrollo de aplicaciones. Sin embargo, combinando la alta seguridad de la SIM con la arquitectura relativamente abierta del resto del móvil se puede obtener lo mejor de los dos mundos: un kernel seguro con una capa de servicios flexible, innovadora y amigable. Por último también existe la capacidad de ubicar donde está el móvil para ofrecer servicios basados en la localización, que apenas ha sido explotada por las aplicaciones bancarias móviles.
