Mientras los modelos tradicionales de riesgo siguen anclados en el historial formal, la fintech nacional banca.me utiliza IA para desenterrar un mercado invisible de 1.150 millones de dólares. ¿Estamos ante el fin del scoring convencional en Chile?

Durante décadas, el sistema financiero chileno ha operado bajo una premisa casi inamovible: si no tienes huella en el sistema formal, no existes. Sin embargo, en un Chile cada vez más digitalizado, esa invisibilidad se ha convertido en el mayor punto ciego de la banca tradicional. Hoy, una nueva generación de algoritmos está demostrando que el problema no es la falta de solvencia, sino la miopía de las herramientas para medirla.

El algoritmo de los 1.100 millones

La fintech chilena banca.me se ha posicionado en el centro de este cambio de paradigma. Con una hoja de ruta que ya suma más de 400.000 personas evaluadas y USD 10 millones otorgados, su modelo de Inteligencia Artificial (IA) no busca relajar los estándares, sino profundizarlos.

Para su CEO, Cristian Eing, la tesis es clara: la banca tradicional está dejando escapar una oportunidad de oro por falta de actualización tecnológica. “El problema no es la falta de buenos pagadores, sino la falta de tecnología moderna para identificarlos”, afirma. Según las métricas de la firma, existe una demanda pre aprobada superior a los USD 1.150 millones que hoy permanece fuera del radar de las instituciones convencionales.

Datos alternativos: El nuevo “ADN” financiero

¿Qué ve la IA que un ejecutivo de cuentas ignora? La diferencia radica en la naturaleza de los datos. Mientras el sistema bancario sólido y capitalizado de Chile —uno de los referentes de la región— prioriza la renta declarada y el patrimonio, las fintech integran el “comportamiento digital”.

• Patrones de pago en servicios básicos y e-commerce.
• Regularidad de ingresos no bancarizados.
• Variables psicométricas y de conducta transaccional.

El resultado es una lectura dinámica del riesgo. Como bien apunta Eing: “No es asumir más riesgo, es medirlo mejor”.

La mirada del regulador: Entre la apertura y la cautela

Este avance no ocurre en el vacío. La Ley Fintech, actualmente en su fase crítica de implementación, busca equilibrar este ímpetu innovador con la estabilidad del sistema.

Desde la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), su presidenta Solange Berstein ha mantenido un tono de “cautela optimista”. Para la reguladora, la innovación es bienvenida siempre que la gobernanza de los algoritmos sea auditable y transparente. La pregunta que resuena en las oficinas de la CMF es: ¿Podemos explicar por qué un algoritmo rechazó o aprobó a un cliente?

Por su parte, la presidenta del Banco Central, Rosanna Costa, ha reforzado que la digitalización debe ser un pilar de resiliencia, no una debilidad. La prioridad para 2026 es evitar que la velocidad de la IA supere la capacidad de supervisión, especialmente en lo que respecta a sesgos algorítmicos y protección de datos.

El futuro: De la infraestructura al análisis

La batalla por el mercado crediticio ya no se libra en la cantidad de sucursales físicas, sino en la capacidad de procesamiento. El caso de banca.me es el síntoma de una transformación estructural: el riesgo crediticio está siendo redefinido.

Finalmente podemos señala que, lo que está en juego no es solo quién otorga el próximo préstamo, sino quién define la confianza en la era digital. La IA no reemplaza la prudencia, la dota de ojos nuevos. Si los modelos de banca.me logran demostrar consistencia a largo plazo, la banca tradicional se verá forzada a elegir: evolucionar su motor de riesgo o seguir ignorando un mercado de miles de millones de dólares.

Fuente: https://www.fintechile.org/